买保险是投资还是消费 最终看投保人的侧重点

一米阳光

不少人都有此困惑：买保险是属于投资了还是消费了？随着物价的上涨，购买保险理财，可以规避通胀风险吗？专家称：要定义购买保险到底是属于投资还是消费，问题的实质还是要看投保人是偏重于保险的理财收益还是基本保障。

据水母网介绍，市民于先生的家庭月收入总额为3,500元，扣除每月一家三口人必须的日常花销1,500元和每月的意外花销，最多只剩下1,500元的存款。而于先生每年需要投入的总保费就在6,000元左右，差不多占据了整个家庭总收入的15%。

于先生说，他在购买保险之前都会遇到两难的选择：保费有返还的大部分都贵，买了就觉得费用太高；保费无返还的虽然便宜，感觉如果平安无事，这钱就白花了又不甘心。

保险兼具保障与理财

据业内人士介绍，现在的保险产品已不再是传统意义上的只具备保障功能了。由于不少保险产品都含有投资、金融的因素，保险本身也附带了理财的功能。据理财师鲁丹介绍，要定义购买保险到底是属于投资还是消费，问题的实质还是要看投保人是偏重于保险的理财收益还是基本保障。

保险的保障功能毋庸置疑。鲁丹以重大疾病险举例，对于中低等收入的家庭来说，买到一份合适的重疾险，遇到紧急时刻，可能就是救命的钱，特别是现在很多公司对于重疾险都有提前支付这一功能，这使得投保人一旦发生了不测，只要拿到了医院出具的重疾诊断证明，保险公司就可以提前支付医疗费用。如果投资者看重的是保险本身附带的理财功能，相对于其他的金融理财产品，保险产品的总体收益比不上基金股票，但安全系数相对较高。

投资型保险可抵通胀

物价上涨，如何给“钱”也上个保险，来抵制通胀？一位寿险公司的理财人士建议，在通胀时期，要想使资金保值、增值，最好选择投资型险种。目前市场上的投资型险种主要包括分红险、万能险和投连险。

其中，投连险种的最突出特点就是规避通货膨胀的功能，这是因为该险种的保险金具有可变性。据了解，投连险的保险金给付会随着账户业绩的变化而变化，而且投连险种账户资产大多投资在债券、基金、股票等金融产品上，如果长期持有的话，收益率一般会高于通货膨胀率。万能险的特点是缴费的多少、时间的长短都可以变化；分红险除了具有保障的功能，还可以分享到保险公司的经营成果。

另外，也有人担心长期持有的养老年金产品，如果在长期内保持贬值的状态，等到退休以后，可能钱就不值钱了。对此，有保险业内人士介绍，消费者可以搭配购买给付保险金递增的险种。

买保险勿轻易退保

由于不少保险产品，都需要长期持有才能获得可观的收益。因此，鲁丹建议，投保者一定要坚持专款专用，切勿轻易退保。特别是用来缴纳重疾险和养老金的保险费用，最好坚持专款专用。

两年前，市民赵女士在某大型寿险公司给自己买了一份终身寿险，分20年期，每年缴纳的保费为4,000元，受益人是女儿。而由于年前购买房产的资金不到位，赵女士向保险公司提出了退保要求。谁知，原以为可以拿到手的8,000元保费，只退回了一半多的钱。据保险业内人士介绍，赵女士所缴纳的保费和退保金的差价，主要来自于保险公司的各种费用，其中包括：纯保费、管理费、代理人佣金、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等等。

鲁丹提醒，如果是因为中途退保而损失了本金，那么消费者所购买的保险就真成了消费，而非投资。